Trzy różne produkty, które łatwo pomylić przy podpisywaniu umowy finansowania auta. Wyjaśniamy różnice i pokazujemy, jak liczona jest składka GAP.
GAP a ubezpieczenie kredytu — to dwa różne produkty
Oba pojawiają się przy finansowaniu samochodu, ale chronią przed zupełnie innym ryzykiem.
| Kryterium | Ubezpieczenie GAP | Ubezpieczenie kredytu |
|---|---|---|
| Co chroni | Stratę wartości pojazdu przy szkodzie całkowitej lub kradzieży | Spłatę kredytu w razie śmierci, trwałego inwalidztwa, utraty pracy lub poważnej choroby kredytobiorcy |
| Kiedy działa | Tylko przy szkodzie całkowitej / kradzieży auta | Przy zdarzeniach osobowych dotyczących kredytobiorcy |
| Komu wypłacane | Tobie lub leasingodawcy/kredytodawcy — wyrównanie wartości auta | Bankowi lub firmie leasingowej — spłata pozostałego salda |
| Chroni auto | Pośrednio — wyrównuje jego wartość | Nie |
| Chroni Ciebie i rodzinę | Nie | Tak |
Jeśli dojdzie do szkody całkowitej auta — działa GAP, nie ubezpieczenie kredytu (bo nic nie stało się Tobie osobiście). Jeśli kredytobiorca umiera — działa ubezpieczenie kredytu, a nie GAP (bo auto jest całe). Oba produkty się uzupełniają, a nie zastępują — nie myl ich, gdy bank lub dealer proponuje „pakiet” przy podpisywaniu umowy.
Jak obliczyć orientacyjną składkę GAP
W większości ofert składka liczona jest jako: wartość pojazdu × stawka procentowa × okres ochrony.
| Wariant GAP | Orientacyjna stawka roczna | Komentarz |
|---|---|---|
| GAP fakturowy | 0,7–1,2% | Najdroższy, najszersza ochrona |
| GAP finansowy | 0,4–0,6% | Najtańszy, pokrywa tylko saldo kredytu/leasingu |
| GAP indeksowy (20–30%) | 0,5–0,8% | Rozwiązanie pośrednie |
| GAP Casco / AC | 0,35–0,6% | Do wartości z polisy AC |
Przykładowo dla auta o wartości 150 000 zł, GAP fakturowy (ok. 0,9% rocznie) na 3 lata to orientacyjnie ok. 4050 zł, a GAP finansowy (ok. 0,5% rocznie) — ok. 2250 zł. Im dłuższy okres ochrony, tym niższa stawka jednostkowa w przeliczeniu na rok. Realne oferty brokerów bywają niższe niż stawki orientacyjne — warto porównać co najmniej 2–3 propozycje, bo różnice sięgają 30–50%.
Co wpływa na wysokość składki
- Wartość pojazdu (z faktury lub z polisy AC) — im wyższa, tym drożej.
- Wybrany wariant GAP — fakturowy najdroższy, finansowy najtańszy.
- Okres ochrony — zwykle 24–60 miesięcy; im dłużej, tym taniej w przeliczeniu na rok.
- Wiek auta — nowsze pojazdy mają zwykle lepsze stawki.
- Sposób płatności — jednorazowo najtaniej, raty drożej o 10–25%.
Praktyczna wskazówka
Składka GAP jest zwykle płatna jednorazowo z góry za cały okres. Przy wcześniejszym zakończeniu umowy (np. sprzedaży auta) przysługuje zwykle proporcjonalny zwrot niewykorzystanej części składki — sprawdź to w OWU przed podpisaniem.
Zobacz też: GAP przy szkodzie całkowitej — pełny przykład liczbowy.
Wycena wygląda na zaniżoną?
Niezależni specjaliści od odszkodowań bezpłatnie ocenią Twoją sprawę i sprawdzą, czy warto się odwołać.
Skontaktuj się z ekspertem →