Ten sam zakres uszkodzeń może dać zupełnie inny wynik w zależności od tego, z jakiej polisy likwidujesz szkodę. Sprawdź dokładne różnice.
Szkoda całkowita to decyzja ekonomiczna, a nie ocena stanu technicznego auta. Próg, przy którym ubezpieczyciel uznaje naprawę za nieopłacalną, jest zasadniczo różny w zależności od rodzaju polisy.
Zestawienie kluczowych różnic
| Kryterium | Szkoda z OC sprawcy | Szkoda z AC (Twoje autocasco) |
|---|---|---|
| Próg | ~100% wartości pojazdu sprzed szkody | Najczęściej 70% (zakres 60–80%, zależnie od OWU) |
| Podstawa prawna | Kodeks cywilny (art. 363 § 1 k.c. — zasada pełnej kompensacji, metoda dyferencyjna) + utrwalone orzecznictwo sądów | Umowa + Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) konkretnego towarzystwa |
| Kiedy orzekają całkowitą | Koszt naprawy przekracza wartość auta (100%) | Koszt naprawy przekracza próg z OWU (np. 70%) |
| Skutek praktyczny | Trudniej o „całkowitą” → częściej naprawa | Łatwiej o „całkowitą” → szybciej kasacja |
| Wypłata | Wartość auta sprzed szkody minus wartość wraku | Wartość auta (wg polisy / dnia szkody) minus wartość wraku, ewentualnie minus udział własny |
| Czy możesz żądać naprawy? | Tak — jeśli koszt ≤ wartość auta, masz silne argumenty prawne | Zwykle nie — próg z OWU jest wiążący umownie |
Przykład liczbowy
Auto warte 40 000 zł, koszt naprawy 30 000 zł (75% wartości):
| Z OC sprawcy | Z AC (próg 70%) | |
|---|---|---|
| Próg całkowitej | 40 000 zł (100%) | 28 000 zł (70%) |
| Decyzja | Naprawa (szkoda częściowa) | Szkoda całkowita |
| Co dostajesz | Środki na remont (ok. 30 000 zł) | 40 000 zł minus wartość wraku (np. 28 000 zł otrzymujesz w gotówce + zostaje Ci wrak) |
Identyczne uszkodzenia mogą więc dać całkowicie różny wynik, w zależności od tego, z której polisy likwidujesz szkodę.
Ważne niuanse
- OC: ubezpieczyciele czasem w praktyce próbują stosować niższe progi (70–80%), ale zgodnie z jednolitą linią orzeczniczą sądów przy OC próg wynosi 100% wartości pojazdu (m.in. wyrok Sądu Najwyższego z 12 stycznia 2006 r., sygn. akt III CZP 76/05).
- AC: próg jest umowny. Najczęstszy standard rynkowy to około 70%, ale spotyka się też 60%, 65% lub 80% — zawsze sprawdzaj zapisy własnych OWU, bo różnią się między towarzystwami.
- Wartość pojazdu: ustalana zwykle systemami eksperckimi (Eurotax, Info-Ekspert, Audatex). Często bywa zaniżana — to najczęstszy powód odwołań.
- Wartość wraku: najczęściej ustalana przez wewnętrzną aukcję wśród firm demontażowych. Można ją kwestionować własnymi ofertami sprzedaży.
Co z tego wynika praktycznie
- Przy szkodzie z OC — nawet jeśli ubezpieczyciel mówi „szkoda całkowita” przy 75–90% kosztów, warto składać odwołanie i powoływać się na próg 100% oraz art. 363 § 1 k.c. Zobacz: jak odwołać się od decyzji.
- Przy szkodzie z AC — decyzja jest trudniejsza do podważenia, bo wynika z umowy. Można jednak kwestionować wycenę wartości auta i wartość wraku.
- Ten sam samochód może być „naprawialny” z OC sprawcy, a jednocześnie „skasowany” z Twojego własnego AC.
Wycena wygląda na zaniżoną?
Niezależni specjaliści od odszkodowań bezpłatnie ocenią Twoją sprawę i sprawdzą, czy warto się odwołać.
Skontaktuj się z ekspertem →Najczęstsze pytania
Dlaczego próg przy AC jest niższy niż przy OC?
Ponieważ przy OC obowiązuje ustawowa zasada pełnej kompensacji szkody (próg ok. 100%), a przy AC decydują zapisy konkretnej umowy ubezpieczenia (OWU), które towarzystwo może ustalić niżej, najczęściej na poziomie około 70%.
Czy mogę zmienić sposób likwidacji szkody z AC na OC sprawcy?
Jeśli szkoda powstała z winy innego uczestnika ruchu, zwykle możesz wybrać, czy likwidujesz szkodę z własnego AC, czy z OC sprawcy — a próg dla OC (100%) jest korzystniejszy dla poszkodowanego niż typowy próg AC (70%).