Sprawdź, jak ubezpieczyciel sprawcy wylicza wartość Twojego pojazdu i wysokość należnego odszkodowania.

Kiedy ubezpieczyciel uznaje szkodę z OC za całkowitą

Przy szkodzie z OC sprawcy odszkodowanie ma przywrócić poszkodowanego do sytuacji sprzed zdarzenia — to zasada pełnego naprawienia szkody z art. 363 § 1 Kodeksu cywilnego. Zgodnie z utrwalonym orzecznictwem sądów (m.in. wyrok Sądu Najwyższego z 12 stycznia 2006 r., sygn. akt III CZP 76/05) naprawa uznawana jest za nieopłacalną — czyli mamy do czynienia ze szkodą całkowitą — dopiero wtedy, gdy jej koszt przekracza 100% wartości pojazdu sprzed szkody.

Ważne — próg 100%, nie 70–80%

Ubezpieczyciele przy OC czasem w praktyce stosują niższe progi (np. 70–80% wartości pojazdu). Zgodnie z jednolitą linią orzeczniczą sądów jest to nieprawidłowe — przy OC próg wynosi 100%. Jeśli koszt naprawy Twojego auta mieści się w przedziale 70–100% wartości pojazdu, a ubezpieczyciel mimo to ogłosił szkodę całkowitą, masz mocną podstawę do odwołania.

Jak liczone jest odszkodowanie — metoda dyferencyjna

Przy szkodzie całkowitej odszkodowanie liczone jest tzw. metodą dyferencyjną:

Odszkodowanie = wartość pojazdu sprzed szkody − wartość pozostałości

Wartość pojazdu sprzed szkody ustala rzeczoznawca ubezpieczyciela na podstawie systemów eksperckich (np. Eurotax, Info-Ekspert, Audatex), uwzględniając markę, model, rocznik, przebieg, wyposażenie i stan techniczny. Wartość pozostałości szacowana jest zwykle poprzez aukcję internetową wśród wyspecjalizowanych nabywców.

Na co zwrócić uwagę w wycenie

  • Czy koszt naprawy w kalkulacji ubezpieczyciela faktycznie przekracza 100% wartości pojazdu — a nie np. 70–80%.
  • Czy uwzględniono całe wyposażenie dodatkowe pojazdu (np. tapicerka skórzana, nawigacja, felgi).
  • Czy przebieg i stan techniczny odpowiadają rzeczywistości — błędy w tych danych bezpośrednio zaniżają wycenę.
  • Czy wartość pozostałości nie jest zawyżona względem realnej oferty rynkowej — oferta zakupu wraku powinna być wiążąca i realna do zrealizowania; jeśli nie da się sprzedać pozostałości za przyjętą kwotę, możesz żądać ponownego przeliczenia odszkodowania.

Jeśli którykolwiek z tych elementów budzi wątpliwości, masz prawo się odwołać — zobacz: jak odwołać się od decyzji. Zobacz też pełne porównanie progów: szkoda całkowita z OC a z AC.

Co możesz zrobić z samochodem

Po szkodzie całkowitej z OC masz prawo zatrzymać pozostałości pojazdu i naprawić go we własnym zakresie, albo sprzedać pozostałości — samodzielnie lub za pośrednictwem ubezpieczyciela. Więcej w artykule: sprzedaż pozostałości pojazdu.

⚖

Wycena wygląda na zaniżoną?

Niezależni specjaliści od odszkodowań bezpłatnie ocenią Twoją sprawę i sprawdzą, czy warto się odwołać.

Skontaktuj się z ekspertem →

Najczęstsze pytania

Czy mogę zażądać naprawy zamiast wypłaty odszkodowania?

Przy szkodzie całkowitej z OC ubezpieczyciel zwykle proponuje wypłatę różnicy wartości, ale możesz zatrzymać auto i naprawić je we własnym zakresie — wtedy odszkodowanie pomniejszane jest o wartość pozostałości.

Czy mogę zgłosić szkodę do innego ubezpieczyciela niż ten sprawcy?

Tak, w wielu przypadkach możliwe jest skorzystanie z tzw. bezpośredniej likwidacji szkody (BLS) u własnego ubezpieczyciela, jeśli oferuje taką usługę — warto to sprawdzić przed zgłoszeniem szkody.